Соглашение о реструктуризации задолженности

Соглашение о реструктуризации задолженности по коммунальным платежам 2019 — договор, по квартплате

Соглашение о реструктуризации задолженности

Существуют разные обстоятельства, при которых клиенты теряют способность расплачиваться по своим обязательствам. Вопрос погашения долгов по коммунальным платежам на территории нашей страны остаётся одним из востребованных и актуальных. Реструктуризация – один из вариантов для решения вопроса.

Долг по оплате услуг ЖКХ

Статья 153 ЖК РФ говорит о том, что каждый гражданин обязан оплачивать коммунальные услуги. Это действие должно осуществляться каждый месяц, не позднее 10-ого числа.

Стороны соглашения могут предусмотреть и другие временные промежутки. Например, при проведении общего собрания с участием всех собственников. Расчёт проводится с учётом того, какие показания присутствуют на счётчиках, какие услуги были оказаны за определённый период времени.

Отсутствие специальных приборов учёта предполагает расчёт платежей по нормам потребления. Основным фактором становится количество жильцов, оформивших официальную регистрацию по адресу.

Долги формируются, когда плата за услуги не поступает вовсе, либо в меньшем размере, чем указано изначально. После этого начисляются пени в размере, указанном на законодательном уровне.
За весь период просрочки начинается начисление штрафных санкций.

Последствия

Долги увеличиваются в геометрической прогрессии, если деньги не поступают и в последующие месяцы. Ведь пеня начисляется ежедневно. Очень быстро складываются суммы, которые сложно погасить за один раз.

У организации, поставляющей ресурсы, в таких обстоятельствах появляется право ввести определённые ограничения. Сначала эти меры носят временный характер, потом становятся постоянными.

Об установлении ограничений должнику сообщают заранее. Обязательно надо написать причину претензий и сроки, за которые нарушения требуется устранить. Коммунальные услуги вообще могут прекратить доставлять гражданину, который продолжает отказываться от расплаты. Порядок уведомления о предстоящих отключениях устанавливается действующими нормативными актами.

Коммунальные услуги отключаются, если в установленный срок платы не поступило.

Правовое регулирование

Для сферы ЖКХ разработано несколько законодательных актов, которые могут служить опорой:

  • Жилищный Кодекс РФ.
  • Гражданский Кодекс.
  • Нормативные акты федерального и регионального, местного уровня.

Этими актами должны руководствоваться все управляющие компании при осуществлении своей деятельности. То же самое касается поставщиков услуг, других участников рынка.

Соглашение о реструктуризации долга по коммунальным услугам

Такое название получил документ, свидетельствующий о том, что сторонам удалось добиться взаимопонимания. Они смогли установить порядок погашения долга, который удобен для каждого из участников.

Реструктуризация означает, что для выплат разрабатываются какие-либо индивидуальные условия. Особенно это актуально для штрафных санкций или пени:

  • Организация принимает решение отказаться от взыскания санкций, в полном или частичном объёме.
  • Соглашение так же включает вопросы, касающиеся отсрочки внесения очередных платежей, увеличения общего периода для погашения долга.

Должник сможет уменьшить финансовую нагрузку, если добьётся снижения требований, хотя бы частичного.

После достижения договорённости использование коммунальных услуг продолжается. Это последствие – одно из главных преимуществ, которым наделена реструктуризация.

Основания

Снижение коммунальных платежей либо появление отсрочек возможно, когда появляются следующие обстоятельства:

  • Увеличение количества иждивенцев.
  • Ухудшение общей экономической ситуации на территории страны.
  • Потеря способности трудиться по причине аварии или экологического бедствия, проявления серьёзного заболевания.
  • Пенсионный возраст.
  • Необходимость отслужить в армии.
  • Смерть одного из членов семьи, с которым ведётся общее хозяйство.
  • Лишение рабочего места из-за сокращения штата, ликвидации или реструктуризации предприятия.
  • Утрата либо существенное сокращение постоянного дохода.

При этом ни одна из сторон не может только по своей инициативе разорвать отношения. Клиент должен документально доказать появление веских причин, мешающих дальнейшему исполнению обязанностей.

Управляющие компании часто готовы идти на встречу, поскольку именно такой вариант погашения дебиторских задолженностей считается оптимальным.

Куда обращаться?

Первый шаг – обращение к представителям организации, перед которой образовалась задолженность. Лучше заранее узнать о полном размере сформировавшегося долга. Отдельно оформляется само заявление на реструктуризацию.

Обязательными приложениями послужат:

  • Справка о составе семьи.
  • Документ для подтверждения дохода жильцов.

Предоставленные сведения позволят второй стороне убедиться в том, что должник сохраняет платёжеспособность, хотя бы на минимальном уровне.

Выселение нанимателей жилья возможно согласно статье 90 ЖК РФ. Владельца квартиры выселить не могут, если только в собственности нет другого объекта, который может использоваться для постоянного проживания.

Порядок оформления

Договор на реструктуризацию оформляется только в письменном виде. Часто случается так, что должники обращаются в управляющую компанию, но получают лишь устные обещания того, что долг будет уменьшен.

Задолженность увеличивается, появляются негативные последствия. Из-за чего поступление услуги и ресурсов прекращается, на время или навсегда. В таких ситуациях доказать свою правоту практически невозможно.

Использование письменных форм позволяет защититься от подобного обращения. После подписания обе стороны берут на себя определённые доказательства.

Разработка бланка происходит индивидуально для каждой из ситуаций. Но существуют определённые шаблоны, которые просто корректируются в зависимости от конкретных условий для того или иного заявителя.

Оформление договора доступно не только самому собственнику. Это могут сделать члены семьи, проживающие по тому же адресу. Допустим вариант с обращением за помощью тех, у кого оформлена постоянная регистрация.

Договор реструктуризации – срочный. Он действует до тех пор, пока должник в полном объёме не исполнит свои обязательства.

В документе должны быть подробно описаны права и обязанности каждой из сторон, ответственность. Должник ставит свою личную подпись, а организации пользуются печатями. Соглашение составляется в двух экземплярах.

Образцы предоставляются компаниями, поставляющими коммунальные услуги. Должник должен внимательно изучить договор, после чего он ставит свою подпись. Согласившись с условиями, эта сторона обязуется выполнять всё, о чём написано в документе.

Примерный образец соглашения о реструктуризации долга по оплате коммунальных услуг здесь.

Порядок погашения долга

В соглашении порядку погашения должен быть посвящён отдельный пункт. Обычно устанавливают конкретный размер платежей, вносимых каждый месяц. Например, можно договориться закрыть долг в 100 тысяч рублей за десять месяцев. Тогда каждый месяц должник вносит на счёт управляющей компании по 10 тысяч рублей.

Выплата задолженности не означает, что от регулярных платежей можно отказаться.

Работающие граждане каждый месяц должны перечислять сумму, не превышающую 25% от общего уровня прибыли. Для пенсионеров порог равен минимум 20%. Именно для решения данного вопроса нужна справка по доходам. В каждом конкретном случае оговариваются свои специфичные условия, зависящие от множества факторов.

Плюсы и минусы заключения

Рассмотрим положительные и отрицательные стороны, которыми наделена данная процедура.

У реструктуризации имеются следующие достоинства:

  • Пени не начисляются, пока действует реструктуризация. Потребуется только вносить ежемесячные платежи и сумму, указанную в соглашении.
  • Если обе стороны придут к соглашению, то договор можно даже оформлять в период судебного разбирательства.
  • Благодаря рассрочке многие конфликты решаются в досудебном порядке.
  • У собственника отсутствуют ограничения по оформлению льгот и субсидий на оплату коммунальных услуг.
  • Долг погашается не единовременно, а небольшими платежами. Для семейного бюджета это снижает траты.

Но есть и некоторые минусы, хотя их меньше:

  • Если обязательства по договору нарушаются со стороны клиента – компания имеет право обратиться в суд.
  • Процедура реструктуризации, правила предоставления сумм на законодательном уровне не рассматриваются чётко. Должник не может требовать заключения договора, если ему отказывают.
  • Рассрочка доступна далеко не всем, не в каждом случае. Надо, чтобы сама компания признала причины просрочек уважительными. И даже при наличии таких обстоятельств вероятность получения отказа сохраняется.

Реструктуризация – отличный вариант для тех, кто стремиться уменьшить финансовую нагрузку без серьёзных потерь. Главное – чтобы сам гражданин показал заинтересованность в мирном разрешении спорной ситуации. Если обратившийся проявляет ответственность, то управляющие компании готовы идти навстречу.

При реструктуризации долг погашается частями, а у кредитора сохраняется возможность удовлетворения всех предъявленных требований.

Каждый собственник и наниматель жилья имеет право воспользоваться возможностью погашения долга по частям. Главное – не сидеть сложа руки, а действовать. Чем более быстрым будет обращение – тем быстрее удастся найти выход из сложившейся ситуации.

На видео о долгах по коммунальным платежам

Внимание!

  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Источник: https://realtyurist.ru/kommunalnye-platezhi/soglashenie-o-restrukturizacii-zadolzhennosti-po-kommunalnym-platezham/

Соглашение о реструктуризации задолженности: образец договора и график выплаты долга, отношения между юридическими лицами

Соглашение о реструктуризации задолженности

/ Реструктуризация / Готовим соглашение о реструктуризации задолженности (образец)

Основной момент в реструктуризации – подписание нового договора с банком. Если к этому моменту отнестись формально, заемщик может получить более кабальные условия, чем были первоначально.

Но ведь цель стояла другая – облегчить финансовую нагрузку на должника, а в 90% случаев выходит иначе.

Причина – финансовая и правовая неграмотность граждан, которые вступают с договорные отношения с заимодавцами.

Отношения заемщика и заимодавца

Обращаясь в банк за кредитом, заемщик должен знать, что ему предстоят долгие и непростые отношения с кредитором: подать заявку, дождаться разрешения на оформление кредита, подписать договор и выплачивать в течение многих месяцев платежи, которые могут стать непосильными. Возникновение задолженности еще больше усложняет отношения заемщика и заимодавца.

Условно можно отметить следующие этапы:

  1. Подписание договора, выполнение платежей.
  2. Возникновение просрочки, начисление неустойки, увеличение финансовой нагрузки на заемщика.
  3. Реструктуризация кредита, подписание нового соглашения.
  4. Дефолт клиента, обращение взыскания через суд, продажа права требования коллекторам.

На первом этапе заемщик мало задумывается о последствиях, если, например, через год или два он не сможет выполнять обязательства перед банком. И пока денег хватает, чтобы исправно выплачивать ежемесячные платежи, вопрос о реструктуризации не стоит.

Реструктуризация – это процедура, при которой прежний кредитный договор прекращает действовать, взамен этого кредитор и должник подписывают новое соглашение о реструктуризации задолженности с измененными условиями (ст.105 Бюджетного Кодекса РФ).

Как только заемщик пропускает последний день для внесения обязательного ежемесячного платежа, на следующий день у него образуется просрочка. Размер начисления неустойки может быть небольшой, но сам факт возникновения долга может дать право кредитору применить дополнительные санкции по отношению к должнику. Среди них:

  • Требовать досрочного возвращения кредита (если есть соответствующий пункт в договоре);
  • Удвоить размер взимаемых процентов за просроченный платеж на период задолженности;
  • Передавать право требования по займу лицам, которые не имеют лицензии на осуществление банковской деятельности;
  • Взимать средства в принудительном порядке в счет погашения долга с текущего счета, открытого в финансовой организации для других расчетов.

Это те меры, применяемые кредиторами к должникам, которые признаются судами правомерными. Есть и другие способы воздействия на заемщиков, которые не соответствуют букве закона, а именно:

  • Применение сложных процентов;
  • Требование вернуть кредитные средства при отсутствии просрочки, но по причине ухудшения финансового состояния клиента;
  • Изменение процентной ставки в одностороннем порядке;
  • Применять недопустимые комиссии за просрочку платежей.

Даже в таких случаях заемщику предстоит доказать через суд необоснованность действий кредитора, нарушение закона. Сделать это непросто, потому что интересы банка будут представлять профессиональные юристы. Чтобы выиграть дело, нужна специальная правовая подготовка.

Выход из ситуации – стать «злостным» неплательщиком или реструктуризировать долг. Добросовестные заемщики выбирают последний вариант. И банк идет им навстречу, предлагая разные программы, которые позволяют изменить первоначальные условия.

Кредитор не обязан реструктуризировать долг заемщика, он идет на это, чтобы снизить или не допустить финансовые потери.

Рассматривая заявление должника, менеджеры банка выбирают следующие варианты:

  • Вернуть кредитные средства посредством взыскания залогового имущества;
  • Инициировать процедуру несостоятельности;
  • Поменять условия займа, чтобы должник продолжил платить.

В последнем случае предложат разные программы. Все они, если не считать списания части задолженности и отмены неустойки, ненамного меняют стоимость кредита и даже могут его увеличить. Например, уменьшение размера ежемесячного платежа, но увеличение срока кредитования приводит к удорожанию займа.

Должник именно на стадии реструктуризации может выйти из затруднительного финансового положения. Для этого нужно подготовиться, рекомендуется обратиться за помощью к кредитным адвокатам. Перед обращением в банк заемщик должен знать, какие условия ему нужны, и как ему действовать, на что соглашаться, и как мотивированно отказываться от навязываемых условий со стороны банка.

Как составить договор?

Соглашение о реструктуризации задолженности составить нетрудно, вопрос больше касается того, как склонить банк к условиям, которые нужны заемщику.

Выплачивая кредит по первоначальному договору, должник мог оценить его преимущества и недостатки.

При этом он объективно в состоянии указать, какой пункт нужно поменять в документе, чтобы финансовая нагрузка была для него посильной.

Например, сумму кредита 3 млн р., выданные сроком на 15 лет под 12% годовых. Ежемесячный платеж составляет 36 тыс. рублей.

Заемщик попадает в затруднительную ситуацию, образовалась просрочка, начислена неустойка. Исходя из текущих финансовых возможностей, должник может выплачивать только 24 т.р.

Это означает, что ему нужен новый договор, который после реструктуризации содержит следующие условия:

  1. Сумму кредита 3 млн р.
  2. Срок выплат – 15 лет.
  3. Процентная ставка – 8% годовых.

При этом полностью снимаются штрафные комиссии. За основу нужно брать первоначальное соглашение, в котором меняется одно существенное условие – процентная ставка. Кроме того, изменяется график платежей.

Рассчитывать на то, что банк сразу пойдет навстречу пожеланиям должника, не стоит. Он будет отталкиваться от следующего:

  • Перспектива взыскания задолженности за счет имущества заемщика и его супруга;
  • Наличие сделок по отчуждению за последние три года;
  • Целесообразность инициации процедуры банкротства;
  • Перспективы дальнейших отношений с должником.

Ориентируемся на образец

По виду соглашение о реструктуризации задолженности не отличается от первоначального договора, хотя может быть в нескольких формах:

  1. Как дополнение к основному документу, на основании которого образовались отношения между банком и заемщиком.
  2. Как отдельное самостоятельное соглашение, которым аннулируется действие предыдущего, и устанавливаются новые права и обязанности сторон.

Образец соглашения можно скачать здесь

Некоторые особенности

Все указанное выше касалось должников – частных лиц. А как происходит процедура с субъектами хозяйственной деятельности. В целом, все сказанное выше справедливо и для них. Но в мелочах или нюансах кроется сама суть.

Проще субъектам предпринимательской деятельности, которые относятся к физическим лицам. Несмотря на то, что они отвечают перед кредиторами всем своим имуществом, лишить их всего, что они имеют, у банка не получится. Например, нельзя обратить взыскание:

  • На единственную квартиру;
  • На личные вещи;
  • На имущество, которое принадлежит несовершеннолетнему ребенку.

Это дает некоторое пространство для маневра предпринимателю, который не в состоянии выполнять обязательства перед кредитором. Даже если квартира является предметом залога, но там прописаны дети, не достигшие 18 лет, изъять и реализовать на торгах такое жилье будет проблематично.

В подобных ситуациях, чтобы минимизировать финансовые потери, кредитор может пойти навстречу. Результат – реструктуризация на выгодных условиях и списание части долгов.

Между юридическими лицами

Менее радужная ситуация для предприятий, которые зарегистрированы как юридические лица. Должника ожидает проверка, в ходе которой анализируются:

  • Финансовые и экономические показатели предприятия;
  • Обстоятельства, которые стали причиной дефолтного состояния юрлица;
  • Внешние причины, которые повлияли на состояние плательщика (кризис, падение спроса, рост конкуренции);
  • Перспективы для предприятия;
  • Наличие других невыполненных обязательств;
  • Финансовое положение учредителей и руководства юрлица.

Контролирующие предприятие лица могут привлекаться к субсидиарной ответственности и рассчитываться по его долгам собственным имуществом.

После всестороннего анализа банк может прийти к выводу, о целесообразности инициировать процедуру несостоятельности. После наблюдения в результате конкурсного производства он сможет получить частично или полностью выданный заем и проценты по нему.

К реструктуризации юрлица кредитора могут склонить следующие факторы:

  • Небольшое количество ликвидного имущества;
  • Снижение платежеспособности предприятия – результат объективных причин, исключающих субсидиарную ответственность;
  • Много кредиторов, ожидается незначительный возврат средств;
  • У организации есть перспективы роста и повышения платежеспособности.

Еще одна особенность договора реструктуризации задолженности юридических лиц, которая касается формы. Так, документ не только подписывается сторонами, но и обязательно скрепляется печатями, как банка, так и заемщика.

Составление графика по возврату долга

Как результат внесенных условий в договор реструктуризации составляется график платежей. Он может быть:

  1. Аннуитетным – платеж распределен на равные части, вначале выплачиваются проценты по займу.
  2. Дифференцированным – неравномерные выплаты, их размер уменьшается по мере выплат, поскольку проценты выплачиваются за оставшуюся сумму долга.

Составление графика по возврату долга проводится сотрудниками банка. Он является приложением к договору, подписывается обеими сторонами.

Заключение

Договор с измененными условиями предоставления кредита – это заключительная часть всех действий, которые проведены сторонами. От заемщика требуются немалые усилия и умения, чтобы склонить банк к выполнению выгодных именно должнику условий. Чтобы повысить шансы на успех, рекомендуется помощь кредитных адвокатов.

(Проголосуй первым!)
Загрузка…

ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ!

  • Из-за постоянных изменений в законах информация часто устаревает;
  • Общая информация не гарантирует успешное решение возникших проблем.

В связи с этим для вас работают БЕСПЛАТНЫЕ юристы-правоведы!
Консультации по России: 8 (800) 550-74-53.
Горячая линия в Москве: 8 (495) 131-95-79.

Автор статьи

Волконский Альберт Михайлович

Практикующий юрист в сфере кредитных правоотношений. Более 10 лет успешной практики в спорах, связанных с деятельностью коллекторов и банковских учреждений.

автора:

Источник: https://info-kreditny.ru/soglashenie-o-restrukturizatsii-zadolzhennosti-obrazets.html

Соглашение о реструктуризации долга (Бычков А.)

Соглашение о реструктуризации задолженности

Дата размещения статьи: 19.08.2016

В связи с ухудшением экономической ситуации в стране в последнее время участились случаи нарушения должниками своих договорных обязательств. Испытывая финансовые затруднения, они оказываются неспособными обслуживать свои долги, что вынуждает кредиторов искать компромисс. Однако заключение соглашения о реструктуризации долга кредитору может быть и выгодно.

О сущности

Соглашение о реструктуризации долга представляет собой непоименованную гражданско-правовую сделку, направленную на изменение условий долгового обязательства. Данное соглашение может включать условия об отсрочке или о рассрочке платежей по основному договору, а также включать элементы иных договоров, являясь смешанным (п. 3 ст. 421 ГК РФ).

В соглашении о реструктуризации долга могут быть предусмотрены положения о прощении кредитором части суммы основного долга или процентов, полном или частичном освобождении должника от штрафных санкций (ст. 415 ГК РФ), новации его долга в заемное обязательство (ст. 414 ГК РФ), закрытии части долга путем передачи отступного (ст. 409 ГК РФ) и др.

Кредитор может предоставить должнику возможность в течение определенного периода времени уплачивать только проценты на сумму долга либо согласовать период, в течение которого должник сможет вообще ничего ему не платить для восстановления своей платежеспособности.

Заключенное соглашение о реструктуризации долга изменяет условия первоначального обязательства, которое действует с учетом внесенных коррективов (ст. ст. 309, 310 ГК РФ).

Если кредитор договорился с должником о том, что за ранее допущенные нарушения неустойка или штрафные проценты на сумму долга не начисляются, то кредитор права их начислить лишается, однако сможет предъявить должнику требования за любые новые нарушения, допущенные уже после заключения соглашения о реструктуризации долга (Постановление ФАС ВСО от 30.07.2012 N А58-6645/2011).

Чем соглашение выгодно кредитору?

Соглашение о реструктуризации долга влечет не только необходимость для кредитора идти на уступки должнику и отказываться от части своих требований к нему. Данное соглашение может быть выгодным кредитору по ряду причин.

Во-первых, факт заключения такого соглашения свидетельствует о признании должником своей дебиторской задолженности в определенном размере, что в дальнейшем в случае вынесения спора в плоскость судебного разбирательства упрощает кредитору процесс доказывания своей позиции.

Он, конечно, не освобождается от обязанности доказать факт образования и размер долга, но заключенное с должником соглашение о реструктуризации долга будет являться ключевым доказательством по делу, которое при отсутствии со стороны должника доказательств обратного будет использовано судом в качестве подтверждения обоснованности заявленных кредитором требований.

Во-вторых, в случае окончания срока исковой давности по требованиям, которые кредитор вправе предъявить к должнику, заключенным соглашением о реструктуризации долга он может увеличить его. Поскольку заключением соглашения изменяется срок погашения долга с установлением нового графика или конкретной календарной даты, срок исковой давности начинает течь заново.

Если новые сроки погашения долга будут нарушены должником, кредитор вправе подать к нему иск на общих основаниях.В-третьих, наиболее существенным преимуществом, которое дает рассматриваемое соглашение кредитору, является возможность изменения правовой природы отдельных обязательств в составе долга.

Если, к примеру, у кредитора есть право потребовать от должника уплаты неустойки, то решением суда ее итоговая сумма может оказаться меньше той, на которую он рассчитывал изначально.

Между тем в соглашении о реструктуризации долга можно указать, что обязательство по уплате неустойки в определенной сумме новируется в заемное с начислением на него процентов по определенной ставке, притом что за его нарушение будет также начисляться неустойка.

Добровольно без замечаний подписав такое соглашение, должник в дальнейшем будет лишен возможности ссылаться на его недействительность в силу п. 5 ст. 166 ГК РФ.Если речь идет о реструктуризации кредитного долга, то банк может договориться с заемщиком о выдаче нового кредита для погашения ранее выданного с начисленными на него процентами за пользование и неустойками.

С одной стороны, добровольная уплата должником в пользу кредитора суммы неустойки не лишает его возможности в дальнейшем доказывать ее чрезмерность и потребовать возврата части суммы (п. 1 ст. 1109 ГК РФ).

Однако, с другой стороны, в соглашении о реструктуризации долга для такого случая может быть указано, что, поскольку новый кредит выдается заемщику на конкретную цель — погашение определенной суммы долга с перечислением всех ее составляющих частей, несогласие заемщика с погашением отдельных сумм рассматривается сторонами как его отказ от исполнения соглашения о реструктуризации долга.

В этом случае оно прекращается, и заемщик вновь должен банку на прежних условиях. И так как сумма основного долга не считается погашенной, на него также за весь период подлежат начислению проценты за пользование и неустойка за нарушение срока уплаты.

В соглашение о реструктуризации долга не следует включать условие о том, что заемщик обязуется не оспаривать неустойку, или любые иные подобного рода оговорки, поскольку отказ от права на обращение в суд недействителен. В соглашении нужно просто указать, что заемщик согласен со всеми его условиями, заключает его добровольно, указанная в нем сумма подлежит реструктуризации целиком.

Если заемщик передумает и потребует пересмотра условий соглашения, то банк вправе рассматривать это как отказ от его исполнения. Тогда он вправе расторгнуть соглашение о реструктуризации долга и потребовать исполнения кредитного обязательства на первоначальных условиях.В данном случае не имеет значения, что заемщик фактически не получает доступа к кредитным ресурсам, которые банк в его распоряжение не предоставляет. Банк зачисляет сумму кредита на счет и тут же списывает ее с него в счет погашения ранее возникшей ссудной задолженности. Такой порядок исполнения соглашения о реструктуризации долга не нарушает права заемщика, который по согласованию с банком направляет кредитные средства на погашение уже возникшего долга для исполнения своих обязательств и предотвращения возникновения для себя негативных последствий за просрочку.Дополнительным аргументом в пользу банка по поводу действительности соглашения с указанными условиями будет не только его добровольное заключение заемщиком, но и последующее его исполнение без каких-либо замечаний (Постановление ФАС ВСО от 06.02.2013 N А74-2438/2012).

Комиссия за реструктуризацию долга

Источник: http://xn----7sbbaj7auwnffhk.xn--p1ai/article/19774

Соглашение о реструктуризации долга. Образец и бланк 2019 года

Соглашение о реструктуризации задолженности
Соглашение о реструктуризации долга заключается с целью перераспределения долговой нагрузки на получателя кредита в случае появления просрочек платежей.

Файлы в .DOC:Бланк соглашения о реструктуризации долгаОбразец соглашения о реструктуризации долга

Соглашение заключается в рамках уже существующего договора с банком или микрофинансовой организацией, но при этом первоначальный договор прекращается, а новое соглашение о реструктуризации становится основным договором.

Назначение реструктуризации

Для появления основания для заключения нового договора должна иметь место просрочка платежей по кредиту. Соответственно начинается и начисление штрафных санкций.

По мере усугубления ситуации с задолженностью кредитор, в соответствии с правами, делегированными ему договором, имеет право инициировать процедуру принудительного взыскания долга.

Выпутаться из долговой петли очень сложно, и один из способов – это реструктуризация долга, применяемая по просроченным платежам при условии согласия на это кредитора. То есть варианты действий кредитора по возврату кредитных средств устанавливает сам кредитор. Он может:

  • обратить взыскание на залоговое имущество;
  • инициировать процедуру банкротства должника;
  • списать штрафные санкции;
  • применить реструктуризацию, то есть изменить порядок или способ возврата кредита.

Сразу скажем, что реструктуризация – это не смягчение долговой нагрузки, а скорее ее увеличение. Например, снижение размера ежемесячных выплат в порядке реструктуризации приведет к увеличению срока кредита, что, в конечном счете, существенно увеличит доход банка, а не получателя кредита.

Тем не менее, реструктуризация способна вывести кредитополучателя в условия, при которых он сможет последовательно погашать задолженность, не создавая новых просрочек, то есть фактически начать выплату кредита с чистого листа.

Как получить реструктуризацию

Банку нет смысла инициировать эту процедуру самостоятельно, особенно если получатель кредита предоставил залоговое имущество. То есть возбуждение процедуры реструктуризации – это прерогатива должника.

Заметим, что реструктуризация – это опция банковской деятельности, а не обязанность банка. Это значит, что банк нужно убедить в целесообразности реструктуризации. Во всяком случае, попытаться.

С целью попытки Должник должен предоставить банку достоверные сведения о том, что именно в первоначальном договоре, какое именно условие договора явилось предтечей возникновения задолженности.

Также кредитополучатель должен доказать банку, что новые условия кредитования по соглашению о реструктуризации сделают возможным возврат кредита в полном объеме.

Пример:

  • при заработной плате в 40 000 рублей Иванов И.И. получил кредит в 3 000 000 рублей для строительства дома с условием ежемесячного возврата в сумме 25 000 рублей;
  • вскоре после получения кредита, в результате оптимизации производства его перевели на другую работу с зарплатой в 30 000 рублей, и ежемесячный платеж в счет возврата кредита стал для него непосильной нагрузкой;
  • обратившись в банк с заявлением о реструктуризации долга, Иванов И.И. предоставил банку расчет, которым доказал, что увеличение срока кредита на 5 лет позволит снизить ежемесячную нагрузку до 17 000 рублей, которую он сможет выплачивать без просрочек.

В заявлении о реструктуризации долга можно просить:

  • об аннулировании начисленных штрафных санкций;
  • о снижении процентной ставки по договору;
  • об увеличении срока кредита.

Оговоримся, что все это можно просить, но на деле вряд ли банк пойдет на такие радикальные изменения условий первоначального договора кредита. Скорее всего, максимум, на что может рассчитывать должник – это на увеличение срока действия кредита и на изменение графика платежей.

Дело в том, что банк интересует возврат кредита, а не удобство кредитополучателя. Поэтому, в первую очередь, банк выяснит иные возможности взыскания задолженности, начиная с залогового имущества.

Принятие банком решения

Возвращаясь к нашему примеру, можно представить две гипотетические ситуации:

  1. В качестве залогового имущества банку был предоставлен земельный участок, на котором Иванов И.И. начал строить дом. Дом Иванова И.И. построен на 15%, то есть не покрывает размер кредита. Другого имущества у должника нет, он в разводе и платит алименты.
  2. В этом случае банку выгоднее произвести реструктуризацию, поскольку иных способов взыскания долга у него нет.

  3. Земельный участок Иванова И.И., предоставленный в залог по договору кредита, находится в престижном районе города, и его рыночная цена намного выше, чем кадастровая. Дом Иванова И.И. построен на 75%.

Таким образом, для банка намного выгоднее обратить взыскание на залоговое имущество и на дом, который уже можно расценивать, как незаконченное строительство.

Подытоживая сказанное, можно сказать, что шансы на получение реструктуризации повышаются одновременно с уменьшением возможности должника погасить кредит.

Форма соглашения

На самом деле соглашение о реструктуризации долга – это вновь заключенный договор кредита. Соответственно, оформляется он по правилам оформления договоров кредитования. Его отличиями от первоначального договора будут:

  • упоминание о существовании прежнего кредита,
  • упоминание, что новый договор – это реструктуризация обязательств по старому;
  • сведения об аннулировании первоначального договора.

В остальном новый договор точно так же, как и первый, содержит в себе:

  1. дату заключения договора и место его заключения;
  2. наименование банка и ФИО должностного лица, подписывающего договор от имени кредитной организации;
  3. ФИО (или наименование для юридических лиц) получателя кредита;
  4. сведения о первоначальном кредите и об обязательствах, перешедших от старого договора к новому. Например, задолженность по процентам, штрафные санкции и т.д.
  5. сумму кредита;
  6. процент по кредиту;
  7. сумму ежемесячных платежей, включая проценты по кредиту;
  8. срок действия договора;
  9. наименование обеспечения кредита;
  10. обязательства и права участников кредитного договора;
  11. график платежей;
  12. условия начисления штрафных санкций за просрочку кредита;
  13. условия расторжения договора;
  14. подписи и реквизиты (для юридических лиц) участников договора.

Действия банка в отношении юридических лиц

Если просрочка выплаты кредита допущена юридическим лицом, то процедура рассмотрения заявления о реструктуризации намного усложняется. Так, банк проверяет:

  • экономические показатели юридического лица;
  • основания возникновения задолженности, как внешние, так и внутренние (дефолт);
  • перспективы выправления финансовой ситуации;
  • целесообразность инициирования процедуры банкротства.

В целом в отношении юридического лица будет действовать тот же принцип, что и в отношении физического лица. То есть чем больше задолженность и чем меньше шансы вернуть долг посредством обращения взыскания на имущество, тем выше шансы заключения договора о реструктуризации долга.

Источник: https://zakonius.ru/obrazec/soglashenie-o-restrukturizatsii-dolga

Соглашение о реструктуризации задолженности между юридическими лицами — Юридические советы

Соглашение о реструктуризации задолженности

В случаях, когда юрлицо (физлицо) неспособно выполнить долговые обязательства, то кредитор может провести особую процедуру. Суть ее в изменении условий контракта – продление сроков, уменьшение процента или списание штрафа.

Подтверждает эту процедуру специальный документ – соглашение о реструктуризации задолженности между юридическими лицами.

Типовая форма договора разработана многими организациями, включая Правительство РФ (для сельскохозяйственных товаропроизводителей).

Понятие реструктуризации

Этимология слова позволяет понять его смысл. Приставка «ре» означает повторное, возобновляемое действие. Структура – строение, устройство.

То есть повторное строение или изменение чего-то уже существующего.

В специализированных словарях дают следующее определение термину «реструктуризация» – изменение настоящих условий (соглашения, договора, контракта).

Реструктуризация долга (задолженности) – это реформирование условий кредитования, основанное на замене одних долговых обязательств на другие, с иным обслуживанием и погашением (с оптимальными для должника условиями). Облегчение происходит путем:

  • рефинансирования с более выгодными условиями (сроки, проценты);
  • предоставления «каникул» (заемщик временно не выплачивает основной долг, лишь проценту по нему);
  • замены валюты;
  • прощения части долга;
  • приостановления оплаты всевозможных неустоек;
  • увеличения срока погашения задолженности.

Договор о реструктуризации (соглашение) – это юридический документ, гражданско-правовая сделка между заемщиком и заимодателем. В договоре прописываются все измененные условия контракта. Для документа обязательно согласие кредитора.

Реструктуризация дает возможность должнику получить более выгодные условия для возврата средств

Примеры соглашения о реструктуризации:

  • между банком и заимодателем (автокредит, целевой заем, ипотека, прочие кредитные продукты);
  • между ЖКХ и собственником квартиры.

В первом варианте (банковское учреждение) основой соглашения становится имеющийся кредитный договор. В случае жилищно-коммунального долга – это новое соглашение, где прописываются обязательства должника регулярно оплачивать не только текущие услуги (тепло, электроэнергия, вода), но и часть накопившейся задолженности.

Цели и причины использования

Несмотря на терминологию «реструктуризация задолженности», начинать процедуру можно до того, как возникнет долг. Причины, ведущие к изменению долговых обязательств:

  • потеря или существенное уменьшение дохода;
  • появление иждивенца (выход в декрет, опекунство над детьми или родителями);
  • смерть одного из созаемщиков;
  • получение инвалидности с физической невозможностью работать;
  • призыв на военную службу;
  • валютный кризис (девальвация рубля).

От перечисленных факторов зависит форма реструктуризации (прощение долга, рассрочка, кредитные «каникулы»). Причем, соглашение может включать в себя несколько форм, которые предоставляются должнику либо последовательно, либо параллельно. Например, реструктуризировать кредитную ипотеку могут в несколько этапов:

  • смена валюты;
  • «каникулы»;
  • рефинансирование.

Как правило, в реструктуризации нуждаются люди со сложным финансовым положением

Важно понимать, что цель банка не «сделать лучше для клиента», а вернуть долг. Просто так финансовое учреждение не будет менять условия договора. Только после документального подтверждения, что клиент реально не способен по каким-то причинам выплачивать ежемесячные платежи, банк может «пойти на встречу».

В ситуации, когда реструктуризация требуется юридическому лицу, цели компания и кредитор преследуют те же. Первой важно облегчить кредитные обязательства, второй стороне – вернуть заемные деньги.

Причины же у юрлица будут немного иные:

  • изначально неверный анализ финансового положения фирмы;
  • возникшие денежные проблемы в деятельности компании.

В любом варианте (юридическое или физическое лицо), для договора о реструктуризации потребуется согласие кредитора и письменное подтверждение о трудностях заемщика.

Правила составления

Инициатором договора может выступить любая сторона, поскольку соглашение выгодно как должнику, так и кредитору. Судебное постановление о принудительном взыскании долга не гарантирует его выплату. Но чаще всего инициативу проявляет заемщик.

Порядок составления следующий:

  1. Должник направляет заявление с просьбой изменить текущие условия договора.
  2. К заявлению прикладывает копии документов, которые подтверждают финансовые трудности.
  3. Получить согласие другой стороны.
  4. Составление предварительного договора, в котором оговариваются условия.
  5. Заверить и подписать соглашение.

Документация должна оформлять в соответствии с общими правилами

Заявление какой-то конкретной формы не имеет. К нему предъявляют общие требования, как к любому официальному письму. В заявлении должны быть:

  • «шапка» с контактными данными адресата и обратившегося (ФИО, статус, адрес, телефон);
  • слово «заявление» (в середине листа);
  • в самом заявлении указывается просьба об изменении условий, сумма долга, причины финансовых затруднений, возможные варианты реструктуризации;
  • дата, подпись.

В большинстве случаев контакты адресата – это адрес головного офиса организации-кредитора. Заявление передается либо сотруднику, либо отправляется по почте заказным письмом с обязательным уведомлением.

Если инициатором выступает кредитор, то он в рамках предъявляемых претензий направляет должнику предложение реструктуризировать задолженность на таких-то условиях.

Требования к любому соглашению одинаковы: будь-то банковский кредит физического лица, долг за квартплату или дебиторская задолженность:

  • составляется в письменной форме по разработанному образцу (может быть в каждом учреждении свой бланк);
  • подписывается только уполномоченными лицами;
  • удостоверяется подписями сторон (и печатями – в случае юрлиц).

Обязательные условие дебиторской задолженности – предоставление в территориальную комиссию (в течение 1 мес) готового соглашения с заверенными подписями.

Важно отметить, что соглашение о реструктуризации не является новацией, поскольку способ исполнения не меняется. Первоначальный контракт продолжает действовать, изменяются лишь некоторые его условия.

При неверном оформлении документов в реструктуризации может быть отказано

соглашения

В договоре обязательными пунктами должны содержаться:

  • персональные данные обеих сторон;
  • название документа, который выступает основанием задолженности (кредит, ипотека, лицевой счет коммунальных платежей);
  • дата составления договора;
  • сумма задолженности;
  • сроки продления выплат;
  • график погашения;
  • описание условий реструктуризации.

К соглашению обязательно прилагается справка о причинах неплатежеспособности.

Если реструктуризируется задолженность по коммунальным услугам, должник также документально подтверждает кризисное положение. В этом случае, соглашение предоставляет:

  • отсрочку для взыскания долга;
  • дополнительное время для изыскания средств.

А также освобождает от уплаты пени и штрафов.

Образец соглашения

Процесс реструктуризации производится как между физическими, так и между юридическими лицами. Задолженность может возникнуть перед различными организациями: банком, ЖКХ, пр.

Соответственно, содержание договора будет отличаться. В качестве примера заполнения можно использовать различные образцы соглашения о реструктуризации задолженности, актуальные на 2018-19 гг.

Для физлиц самый приемлемый вариант – рассрочка.

Соглашение об изменении долговых обязательств между юридическими лицами имеет более сложную форму.

Типовое соглашение о реструктуризации долгов, разработанное Правительством РФ, можно посмотреть на сайте КонсультантПлюс.

Образец графика реструктуризации задолженности, разработанный приложением к правительственному соглашению, можно посмотреть там же.

Благодаря реструктуризации долга можно удержать свой бизнес на плаву

Последствия реструктуризации для обеих сторон

Для должника вступление в силу соглашения означает следующие:

  • приостанавливается начисление процентов, пени и штрафов;
  • по уже начисленным штрафам предоставляется рассрочка (от 1 месяца до 5 лет);
  • рефинансирование на других условиях (сроки, проценты);
  • сохранение деловой репутации (в случае выплаты долга не надо проходить судебные разбирательства с кредитором и процедуру банкротства).

Важно понимать, что реструктуризация долга – это не прощение, а лишь отсрочка выплат. Часто, рост кредитных сроков увеличивает и финансовые затраты.

Кредитная организация решает в свою пользу следующие задачи:

  • заемщик признает за собой долг (это важно для возможного последующего судебного разбирательства);
  • продлевается исковой срок;
  • внесение в измененные условия выгодные для банка пункты;
  • возвращение заемных средств (пусть даже с частичным погашением процентов).

Реструктуризация – это всегда досудебное соглашение.

Итак, соглашение о реструктуризации существенно упрощает погашение задолженности. Несмотря на некоторые возможные последствия, такой договор выгоден обеим сторонам.

Скачать образец:

Соглашение о реструктуризации задолженности

В видео будет рассказано, что собою представляет реструктуризация долга:

Источник: https://MoyDolg.com/restrukturizaciya/yurlica-2/obrazec-soglashenija.html

Основы соглашения о реструктуризации задолженности

Современный мир уже не может существовать без системы кредитования. Подобная структура прочно обосновалась в повседневной жизни – сейчас уже почти невозможно найти человека, который бы ни разу не пользовался заемными денежными средствами.

Источник: https://lawsymphony.com/soglashenie-o-restrukturizatsii-zadolzhennosti-mezhdu-yuridicheskimi-litsami/

ГуруПрава
Добавить комментарий